التقنية المالية FinTech، اختصار لـ Financial Technology، هو مصطلح يشير إلى استخدام التكنولوجيا لتقديم خدمات وحلول مالية مبتكرة ومحسنة. وهي تشمل مجموعة واسعة من المنتجات والخدمات ونماذج الأعمال التي تستفيد من أحدث التقنيات لتعطيل الخدمات المالية التقليدية وتحويلها. تهدف شركات FinTech إلى تعزيز الكفاءة وإمكانية الوصول والراحة والفعالية من حيث التكلفة في الصناعة المالية.
قائمة المحتويات:
- مفهوم التقنيات المالية / التقانة المالية
- تاريخ التقنيات المالية:
- التقنية المالية (فنتك FinTech) والتقنيات الحديثة
- مجالات التقنية المالية الأكثر نشاطًا:
- مُستخدِمو التقنية المالية:
- القانون والتقنية المالية
- شركات التقنية المالية في السعودية:
- الميزات الرئيسية للتقانة المالية FinTech:
قائمة المحتويات:
مفهوم التقنيات المالية / التقانة المالية
يطلق مصطلح التقنية المالية Financial Technology (أو فنتك Fintech اختصارًا) – ويشار إليه أيضًا بالتقنيات المالية أو التقانة المالية – لوصف التقنيات الجديدة التي تسعى إلى تحسين وتطوير الخدمات المالية. تُستخدَم التقنية المالية بشكل أساسي لمساعدة الشركات ومُلاك الأعمال والمستهلكين على إدارة عملياتهم المالية وأنشطتهم بشكل أفضل، وذلك من خلال استخدام برمجيات وخورازميات متخصصة تعمل على أجهزة الكمبيوتر والهواتف الذكية.
تشمل التقنية المالية أيضًا تطوير واستخدام العملات المشفرة مثل البيتكوين. بصفة عامة، يمكن تطبيق مصطلح “التقنية المالية” على أي ابتكار في كيفية تعامل الأفراد مع الأعمال التجارية، بدايةً من اختراع النقود الرقمية وحتى إمساك الدفاتر ذات القيود المزدوجة.
تصف التقنية المالية الآن مجموعة متنوعة من الأنشطة المالية، مثل تحويل الأموال أو إيداع شيك باستخدام هاتفك الذكي، أو إدارة استثماراتك بدون مساعدة من شخص فعلي.
إن شركات التقنية المالية الأشهر (والأكثر تمويلاً) تشترك في نفس الخصائص: حيث أنها مُصممة لتهديد وتحدي مزودي الخدمات المالية التقليدية، عن طريق التعامل بذكاء أكبر، وخدمة قطاعات محرومة أو توفير خدمة أسرع و أفضل.
تاريخ التقنيات المالية:
عندما ظهرت التقنية المالية لأول مرة في القرن الحادي والعشرين، كان المصطلح يُطبق في البداية على التقنية المستخدمة في الأنظمة الخلفية للمؤسسات المالية القائمة، ومنذ ذلك الحين، حدثت نقلة نوعية أدت إلى زيادة التوجه نحو الخدمات الموجهة نحو المستهلك، وأصبحت التقنية المالية تشمل الآن قطاعات وصناعات مختلفة، مثل التعليم والخدمات المصرفية للأفراد وإدارة الاستثمار، وذلك على سبيل المثال لا الحصر.
آفاق التقنية الرقمية تتسع باستمرار
تقدم مؤسسات الخدمات المالية مجموعة متنوعة من الخدمات تحت مظلة واحدة، وتوزع التكنولوجيا المالية تلك الخدمات وتقسّمها إلى عروض فردية. إن الجمع بين العروض المبسطة والتكنولوجيا يمكّن شركات التقنية المالية من زيادة كفاءتها وتقليل التكاليف المرتبطة بكل معاملة.
التقنية المالية (فنتك FinTech) والتقنيات الحديثة
إن التقنيات الجديدة، مثل تعلُم الآلة / الذكاء الاصطناعي، والتحليلات السلوكية التنبؤية، والتسويق القائم على البيانات، سوف تتخلص من التخمين في القرارات المالية، فتطبيقات “التعلم” لا تتعلم عادات المستخدمين فحسب، بل ستشرك المستخدمين في ألعاب تعليمية لتحسين قراراتهم المالية المتعلقة بالإنفاق والادخار.
تعد التكنولوجيا المالية أداة مهمة أيضًا في تقنية خدمة العملاء الآلية، حيث تستخدم روبوتات الدردشة وواجهات الذكاء الصناعي لمساعدة العملاء في المهام الأساسية وتقليل تكاليف التوظيف أيضًا. تُستغَل التكنولوجيا المالية أيضًا في مكافحة الاحتيال من خلال الاستفادة من معلومات سجل المدفوعات للتحذير من أي معاملات غير اعتيادية.
مجالات التقنية المالية الأكثر نشاطًا:
- التمويل الجماعي
- تحويل الأموال والمدفوعات الرقمية
- العملات المشفرة.
- تكنولوجيا التأمين (Insurtech): التي تسعى إلى استخدام التكنولوجيا في تبسيط صناعة التأمين.
- التكنولوجيا التنظيمية (Regtech): التي تسعى إلى مساعدة شركات الخدمات المالية على الوفاء بقواعد الامتثال في الصناعة، خاصة القواعد المتعلقة بمكافحة غسل الأموال وبروتوكولات “اعرف عميلك” التي تكافح التزوير والسرقة.
- المستشار المالي الآلي: وهي تقنية تستخدم خوارزميات لتقديم نصائح استثمار آلية لتقليل التكلفة وزيادة وتسهيل الوصول للخدمات.
- غير المتعاملين /غير القادرين على التعامل مع البنوك: الخدمات التي تسعى إلى خدمة الأفراد المحرومين أو منخفضي الدخل الذين تتجاهلهم البنوك التقليدية ولا تخدمهم كما يجب.
- الأمن السيبراني: نظرًا لانتشار الجرائم السيبرانية والتخزين اللامركزي للبيانات، أصبح الأمن السيبراني والتكنولوجيا المالية متداخلين معًا.
مُستخدِمو التقنية المالية:
ينقسم مستخدمو التقنية المالية إلى أربعة فئات رئيسية، وهي:
(1) الأعمال الموجهة للأعمال (B2B) بالنسبة للبنوك و(2) عملائهم التجاريين
(3) الأعمال الموجهة للمستهلكين (B2C) بالنسبة للأعمال التجارية الصغيرة، و(4) المستهلكين.
إن التوجهات ناحية المعاملات المصرفية الهاتفية، واللامركزية للوصول للمعلومات، ستمنح الفئات الأربعة فرصًا للتفاعل بطريقة غير مسبوقة.
أما بالنسبة للمستهلكين، فالحقيقة هي أن التكنولوجيا المالية الموجهة للمستهلك تستهدف جيل الألفية بشكل أساسي، نظرًا لعددهم الضخم وارتفاع قدرتهم على الربح، بينما لا تقدم سوى القليل للعملاء الأكبر سنا لأنها تفشل في التعامل مع مشكلاتهم.
القانون والتقنية المالية
إن الخدمات المالية من بين القطاعات الأكثر تقنينًا وتنظيمًا في العالم، وقد تضاعف المشكلات القانونية بالنسبة لهذه الشركات مع اندماج التقنية في عمليات الخدمات المالية.
على سبيل المثال، أتمتة العمليات ورقمنة البيانات يجعل أنظمة التقنية المالية ضعيفة أمام هجمات المخترقين، وأحدث عمليات الاختراق التي جرت في شركات بطاقات الائتمان والبنوك هي مثال واضح على سهولة وصول القراصنة الرقميين إلى الأنظمة وقدرتهم على إحداث ضرر هائل فيها.
شركات التقنية المالية في السعودية:
بعض الشركات الحاصلة على تصريح تجربة التقنية المالية في أعمال الأوراق المالية من قِبل هيئة السوق المالية:
١- شركة التمويل الجماعي المحدودة (سكوبير).
٢- شركة منافع المالية.
٣-شركة فالكم للخدمات المالية.
الميزات الرئيسية للتقانة المالية FinTech:
1- المدفوعات الرقمية:
أحدثت FinTech ثورة في طريقة سداد المدفوعات واستلامها. توفر تطبيقات الدفع عبر الهاتف المحمول والمحافظ الرقمية ومنصات الدفع من نظير إلى نظير بدائل أسرع وأكثر ملاءمة للمعاملات النقدية والبطاقات التقليدية. تشمل الأمثلة PayPal و Venmo و Apple Pay.
2- الشمول المالي:
وسعت FinTech الوصول إلى الخدمات المالية للسكان المحرومين ، بما في ذلك أولئك الذين ليس لديهم حسابات بنكية تقليدية. جعلت الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول وحلول الدفع الخدمات المالية في متناول الناس في المناطق النائية والتي تعاني من ضعف البنوك.
3- تجربة مستخدم محسنة:
أدت ابتكارات FinTech إلى تحسين تجربة المستخدم الإجمالية في الخدمات المالية بشكل كبير. تلبي الواجهات الرقمية والمعاملات الأسرع والخدمات الشخصية احتياجات العملاء وتفضيلاتهم.
4- المنافسة:
أحدثت التكنولوجيا المالية اضطرابًا في المؤسسات المالية التقليدية من خلال تقديم حلول مبتكرة تتحدى نماذج الأعمال التقليدية. وقد أدى ذلك إلى زيادة المنافسة وشجع الشركات المالية القائمة على الابتكار وتحسين خدماتها.
5- خفض التكلفة:
غالبًا ما تعمل حلول FinTech بتكاليف عامة منخفضة ، مما يمكنها من تقديم خدمات بتكلفة أقل من المؤسسات المالية التقليدية. هذه الفعالية من حيث التكلفة تعود بالفائدة على المستهلكين والشركات.
6- تحليلات البيانات والذكاء الاصطناعي:
تستفيد FinTech من تحليلات البيانات والذكاء الاصطناعي لتحليل سلوك العملاء وتقييم مخاطر الائتمان واتخاذ قرارات مالية أفضل. يعزز هذا النهج القائم على البيانات الكفاءة والدقة.
7- الاستقرار المالي وإدارة المخاطر:
يمكن لأدوات FinTech توفير بيانات وتحليلات في الوقت الفعلي ، مما يتيح إدارة أفضل للمخاطر وتحسين عملية صنع القرار من قبل المؤسسات المالية.
تعد FinTech قطاعًا سريع النمو وتحوليًا يعيد تشكيل صناعة الخدمات المالية. من خلال تسخير التكنولوجيا والابتكار، تُحدث شركات FinTech ثورة في كيفية إدارة الأفراد للأموال والوصول إلى الخدمات المالية والتفاعل مع النظام البيئي المالي العالمي. مع استمرار تطور FinTech، لديها القدرة على دفع الشمول المالي، وتحسين الكفاءة، وخلق فرص جديدة في المشهد المالي.
