ريادة الأعمال

خط الائتمان

خط الائتمان  (Line of Credit) ا (LOC)  هو اتفاق بين مؤسسة مالية – مصرف عادةً – وعميل، يحدد أقصى مبلغ يستطيع العميل اقتراضه. يستطيع المقترض الحصول على أموال من خط الائتمان في أي وقت طالما أنها لا تتجاوز الحد الأقصى (أو الحد الائتماني) المحدد في الاتفاق، وطالما أنه يفي بالمتطلبات الأخرى، مثل سداد الحد الأدنى المطلوب سداده في الوقت المحدد.

كيف يعمل خط الائتمان؟

تتكوّن جميع خطوط الائتمان من مبلغ مالي محدد يمكن اقتراضه عند الحاجة، وسداده، وإعادة اقتراضه مرة أخرى. يحدد المُقرض سعر الفائدة وحجم مدفوعات السداد والقواعد الأخرى. تسمح لك بعض خطوط الائتمان بكتابة شيكات أو كمبيالات، بينما تضيف بعض خطوط الائتمان الأخرى نوع من أنواع بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم. كما ذكرنا سابقًا، قد يكون LOC مؤمَّن (بضمان) أو غير مؤمّن. تخضع خطوط الائتمان غير المؤمّنة لأسعار فائدة مرتفعة عادةً.

يتميز خط الائتمان على مرونة فطرية، وتلك أحد مميزاته الأساسية. يستطيع المقترضون طلب مبلغ معين، ولكنهم غير مضطرين لاستخدامه كله، بل يمكنهم تخطيط إنفاقهم من LOC بما يناسب احتياجاتهم، وسداد الفائدة عن المبلغ المقترض فقط وليس عن مبلغ خط الائتمان كله. بالإضافة إلى هذا، يستطيع المقترضون تعديل مدفوعات السداد حسب الحاجة، وفقًا لميزانيتهم أو السيولة النقدية المتاحة لهم. على سبيل المثال، يمكنهم سداد الرصيد المستحق بأكمله مرة واحدة، أو سداد الحد الأدنى الشهري فقط.

خطوط الائتمان المؤمّنة مقارنة بغير المؤمّنة

تعتبر معظم خطوط الائتمان قروض غير مؤمّنة، مما يعني أن المقترض لا يقدم للمُقرض أي ضمان لدعم خط الائتمان. أحد الاستثناءات اللافتة للنظر هي خط ائتمان ملكية المنزل (HELOC)، الذي يؤمَّن بأحد الممتلكات الموجودة في منزل المقترض. لو نظرنا للأمر من منظور المقرض، سنجد أن خطوط الائتمان المؤمّنة جذابة لأنها توفر طريقة لاسترداد الأموال المقترضة في حال التخلف عن السداد.

لو نظرنا للأمر من منظور الأفراد أو أصحاب الأعمال التجارية، سنجد أن خطوط الائتمان المؤمّنة جذابة لأنها تأتي بحد ائتماني أعلى وأسعار فائدة أقل بكثير من خطوط الائتمان غير المؤمنة.

تمثل بطاقة الائتمان خط ائتمان غير مباشر يُستخدم في شراء الأشياء بأموال غير متاحة معك حاليًا.

تأتي خطوط الائتمان غير المؤمّنة بأسعار فائدة أعلى من خطوط الائتمان المؤمّنة، كما أن الحصول عليها أصعب ويتطلب درجة ائتمانية أعلى عادة. يحاول المقرضون تعويض الخطر الزائد عن طريق الحَد من مقدار المبلغ القابل للاقتراض وفرض أسعار فائدة أعلى. يُعَد ذلك أحد أسباب التي تجعل معدل الفائدة السنوي على بطاقات الائتمان مرتفع جدًا، حيث تعتبر بطاقات الائتمان خطوط ائتمان غير مؤمّنة فعليًا، ويمثل الحد الائتماني – أو مقدار ما يمكنك اقتراضه من البطاقة – حدود خط الائتمان، لكنك لا تتعهد بتقديم أي أصول عند فتح حساب بطاقة ائتمانية. لو لم تسدد مدفوعات بطاقتك في ميعادها، لن يستطيع مُصدِر بطاقة الائتمان الاستحواذ على أي شيء يخصك كتعويض.

إن خط الائتمان القابل للإلغاء هو مصدر ائتماني يمنحه بنك أو مؤسسة مالية للفرد أو العمل التجاري، ويمكن إلغاءه أو إبطاله وفقًا لتقدير المقرض أو تحت ظل ظروف معينة. يستطيع البنك أو المؤسسة المالية إلغاء خط الائتمان لو تدهور ظروف العميل المالية تدهورًا واضحًا، أو لو تعرض السوق لظروف سلبية قوية جدًا لدرجة تستحق إلغاء الائتمان، كما حدث في أعقاب أزمة الائتمان العالمية عام 2008. قد يكون خط الائتمان القابل للإلغاء مؤمّن أو غير مؤمّن، وإن كان غير المؤمّن ذي سعر فائدة أعلى من المؤمّن.

 

المصدر:

www.investopedia.com

أضف تعليق

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول الإلزامية مشار إليها بـ *