السحب على المكشوف هو أداة مالية شائعة تستخدمها الشركات والأفراد على حد سواء. ولكن ما هو بالضبط السحب على المكشوف في سياق المحاسبة؟ كيف تحسب وما هي إيجابياتها وسلبياتها؟ دعنا نتعمق في عالم السحب على المكشوف للحصول على فهم أوضح.
الحماية بالسحب على المكشوف هو قرض تمنحه بعض البنوك للعملاء عندما يصل حسابهم إلى الصفر. يسمح السحب على المكشوف للعميل بمواصلة دفع الفواتير حتى في حالة عدم وجود أموال كافية في حساب (حسابات) العميل.
السحب على المكشوف مثل أي قرض آخر، يدفع العميل فائدة على القرض، وفي حالة السحب على المكشوف قد يسدد رسم تمويل غير كافي لمرة واحدة.
قائمة المحتويات:
معنى السحب على المكشوف (Overdraft)
السحب على المكشوف (Overdraft) هو امتداد للائتمان من مؤسسة إقراض يتم منحه عندما يصل الحساب إلى الصفر. يسمح السحب على المكشوف لصاحب الحساب بمواصلة سحب الأموال حتى عندما لا يحتوي الحساب على أموال أو عندما يكون لديه أموال غير كافية لتغطية مبلغ السحب.
يحدث السحب على المكشوف عندما تتجاوز عمليات السحب من حساب بنكي الرصيد المتاح، مما يعطي الحساب رصيدًا سلبيًا. بشكل أساسي، هو شكل من أشكال الاقتراض قصير الأجل من البنك، مما يسمح لصاحب الحساب بالاستمرار في إجراء المعاملات حتى حد معين يحدده البنك، حتى لو لم يكن لديه أموال كافية.
يعني السحب على المكشوف بشكل أساسي أن البنك يسمح للعملاء باقتراض مبلغ معين من المال. هناك فائدة على القرض، وعادة ما تكون هناك رسوم على السحب على المكشوف. في العديد من البنوك، يمكن أن تصل رسوم السحب على المكشوف إلى أعلى من 35 دولارًا.
مع حساب السحب على المكشوف، سيغطي البنك عمليات السداد التي يقوم بها العميل، والتي كانت ستُرفض في الأحوال الأخرى، أو لو كان سدد بشيكات فعلية، فستُرفض الشيكات ولن تُسدد لحاملها.
كما هو الحال مع أي قرض، يدفع المقترض فائدة على الرصيد المستحق لقرض السحب على المكشوف. غالبًا ما تكون الفائدة على القرض أقل من الفائدة على بطاقات الائتمان؛ مما يجعل السحب على المكشوف خيارًا أفضل على المدى القصير في حالات الطوارئ. في كثير من الحالات، هناك رسوم إضافية لاستخدام حماية السحب على المكشوف (Overdraft Protection) تقلل من المبلغ المتاح لتغطية الشيكات، مثل رسوم الأموال غير الكافية لسداد شيك أو سحب.
الحماية بالسحب على المكشوف Overdraft Protection
تزوّد الحماية بالسحب على المكشوف overdraft protection العميل بأداة قيّمة لإدارة حسابه الجاري، فلو كان ينقصك بضع دولارات عند سداد إيجار منزلك، تضمن الحماية بالسحب على المكشوف عدم رد الشيك بسبب عدم كفاية الأموال في الحساب، وهو ما كان سينعكس سلبًا على قدرتك على السداد.
الحماية من السحب على المكشوف هي خدمة تقدمها البنوك تربط حسابك الجاري بحساب آخر (مثل حساب التوفير أو بطاقة الائتمان). إذا لم يكن لديك أموال كافية في حسابك الجاري لتغطية المعاملة، فسيقوم البنك بتحويل الأموال من الحساب المرتبط لمنع السحب على المكشوف. على الرغم من أن هذه الخدمة يمكن أن تكون مفيدة، إلا أنها قد تكون مصحوبة برسوم، لذلك من الضروري أن تكون على دراية بالشروط.
وتقدم البنوك تلك الخدمة لأنها تستفيد من الرسوم التي تفرضها عليك مقابل استخدامها. بناء على ذلك، يجب على العميل استخدام الحماية بالسحب على المكشوف عند الضرورة وفي حالات الطوارئ فقط.
يتفاوت المبلغ المتاح للحماية بالسحب عل المكشوف حسب الحساب والبنك، ويوجد مميزات وعيوب لاستخدامها. غالبًا ما يحتاج العميل إلى طلب إضافة الحماية بالسحب على المكشوف، ولو تم استخدامها بشكل مفرط، يمكن للمؤسسة المالية إزالة الحماية من الحساب.
السحب على المكشوف في الحساب الجاري
يمكن للمصرف الخاص بك اختيار استخدام أمواله الخاصة لتغطية السحب على المكشوف. خيار آخر هو ربط السحب على المكشوف ببطاقة ائتمان. إذا استخدم البنك أمواله الخاصة لتغطية السحب على المكشوف، فلن يؤثر ذلك عادةً على درجة الائتمان الخاصة بك أما عند استخدام بطاقة ائتمان لحماية السحب على المكشوف، من الممكن أن تزيد دينك إلى الحد الذي قد يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك، لن يمثل هذا مشكلة في السحب على المكشوف في حساباتك الجارية.
إذا لم تقم بسداد السحوبات على المكشوف في فترة زمنية محددة مسبقًا، يمكن للمصرف الخاص بك تسليم حسابك إلى وكالة تحصيل، ما قد يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. ويعتمد ذلك على كيفية إبلاغ الحساب إلى الوكالات بشأن ما إذا كان سيظهر كمشكلة في السحب على المكشوف في الحساب الجاري.
فوائد السحب على المكشوف
1- المرونة:
يوفر السحب على المكشوف للشركات المرونة لإدارة تدفقها النقدي، خاصةً عند وجود نفقات غير متوقعة أو تأخير في استلام المدفوعات.
2- غطاء الطوارئ:
تعمل كشبكة أمان، مما يسمح للمعاملات بالمرور حتى لو كانت الأموال منخفضة بشكل مؤقت.
3- التمويل قصير الأجل:
يمكن أن يكون السحب على المكشوف حلاً سريعًا لاحتياجات التمويل قصير الأجل دون الحاجة إلى عمليات طويلة للموافقة على القروض.
4- ادفع مقابل ما تستخدمه فقط:
على عكس القروض، حيث يتم احتساب الفائدة على كامل المبلغ المقترض، فإن السحب على المكشوف يفرض فائدة فقط على المبلغ المكشوف.
سلبيات السحب على المكشوف
1- معدلات فائدة أعلى:
غالبًا ما تأتي عمليات السحب على المكشوف بأسعار فائدة أعلى مقارنة بالقروض التقليدية.
2- الرسوم إضافية:
يجوز للبنوك فرض رسوم على إنشاء تسهيلات السحب على المكشوف أو إذا تجاوز الحساب حد السحب على المكشوف.
3- غير مناسب للتمويل طويل الأجل:
نظرًا لارتفاع أسعار الفائدة، فهي ليست مثالية للاحتياجات المالية طويلة الأجل.
4- قابل للسداد عند الطلب:
يمكن للبنوك أن تطلب سداد السحب على المكشوف في أي وقت.
طريقة حساب السحب على المكشوف
يتم احتساب الفائدة على السحب على المكشوف عادة على أساس الرصيد المكشوف اليومي. إليك الصيغة الأساسية:
فائدة السحب على المكشوف = (الرصيد اليومي المسحوب × معدل الفائدة السنوي) / 365 يوم
على سبيل المثال، إذا كان لديك رصيد مكشوف قدره 1000 ريال في اليوم الواحد بمعدل فائدة سنوي قدره 5٪، فإن الفائدة لذلك اليوم ستكون 0.137 ريال تقريبًا.
خاتمة
في حين أن السحب على المكشوف مفيد كأداة مالية قصيرة الأجل، إلا أنه يأتي مع مجموعة من المزايا والعيوب. يجب على الشركات والأفراد الموازنة بين التكاليف والفوائد والنظر في خيارات التمويل الأخرى، خاصة بالنسبة للاحتياجات طويلة الأجل. كما هو الحال دائمًا، يعد فهم الشروط والأحكام المرتبطة بالسحب على المكشوف أمرًا بالغ الأهمية لاتخاذ قرارات مالية مستنيرة.
