القرض غير المضمون (Unsecured Loan)هو قرض لا يتطلب أي نوع من الضمانات، ويعتمد على أصول المقترض كضمان، يوافق المقرضون على القروض غير المضمونة بناءً على الجدارة الائتمانية للمقترض. تشمل أمثلة القروض غير المضمونة القروض الشخصية وقروض الطلاب وبطاقات الائتمان.
يُطلق على القروض غير المضمونة أيضًا مصطلح القروض بضمان توقيع المقترض (Signature Loan) أو القروض الشخصية، وتتم الموافقة على القروض غير المضمونة دون استخدام الممتلكات أو الأصول الأخرى كضمان. وغالبًا ما تعتمد شروط هذه القروض، بما في ذلك الموافقة والاستلام، على درجة الجدارة الائتمانية للمقترض، إذ يجب أن يكون للمقترضين درجات جدارة ائتمانية عالية حتى يحصلوا على موافقة بتلقي قروض غير مضمونة عادةً.
يمثل القرض غير المضمون نقيض القرض المضمون (Secured Loan)، الذي يتعهّد فيه المقترض بتقديم نوع من الأصول كضمان للقرض. تزيد الأصول المرهونة من “أمان” المقرض عند تقديمه للقرض. تتضمن أمثلة القروض المضمونة الرهون العقارية وقروض السيارات.
أنواع القروض غير المضمونة:
تشمل القروض غير المضمونة القروض الشخصية وقروض الطلاب ومعظم بطاقات الائتمان – وكلها يمكن أن تكون قروض متجددة أو قروض لأجل.
القرض المتجدد (Revolving loan) هو قرض له حد ائتماني يمكن إنفاقه وسداده وإنفاقه مرة أخرى. تشمل الأمثلة على القروض المتجددة غير المضمونة بطاقات الائتمان والحدود الائتمانية الشخصية.
وعلى النقيض من ذلك، فإن القرض لأجل (Term Loan) هو قرض يسدده المقترض على أقساط متساوية حتى يتم سداد القرض في نهاية مدته. ترتبط هذه الأنواع من القروض غالبًا بالقروض المضمونة، إلا أن هناك أيضًا قروض لأجل غير مضمونة. يعتبر “قرض توحيد الدين” (consolidation loan) المستخدم في سداد ديون بطاقة الائتمان أو القرض بضمان توقيع المقترض البنك أمثلة على قروض لأجل غير مضمونة.
الفرق بين القرض غير المضمون و قرض يوم الدفع (Payday loan)
لا يقدم المقرضون البدلاء، مثل مقرضي يوم الدفع أو الشركات التي تقدم سلفًا نقدية للتجار، قروضًا مضمونة بالمعنى التقليدي، فقروضهم ليست مضمونة بضمانات ملموسة مثل الرهون العقارية وقروض السيارات. ومع ذلك، يتخذ هؤلاء المقرضين تدابير أخرى لضمان السداد.
على سبيل المثال، يطلب مقرضين يوم الدفع من المقترضين منحهم شيكًا مؤجلًا أو الموافقة على سحب تلقائي من حساباتهم الجارية لسداد القرض. يطلب العديد من مقرضي السلفات النقدية للتجار عبر الإنترنت من المقترض دفع نسبة معينة من المبيعات عبر الإنترنت من خلال خدمة معالجة الدفع مثل PayPal. تعتبر هذه القروض غير مضمونة على الرغم من أنها مضمونة جزئيًا.
في السنوات الأخيرة، شهد سوق القروض غير المضمونة نموًا كبيرًا، مدعومًا جزئيًا بشركات التكنولوجيا المالية (أو fintech اختصارًا). فعلى سبيل المثال، شهد العقد الماضي زيادة في إقراض الند إلى الند (P2P) من المقرضين عبر الإنترنت والهاتف المحمول.
المصدر:
