إن شهادات الإيداع ( “Certificate of Deposit “CDs ) هي منتج تقدمه البنوك يمنح سعر فائدة مرتفع مقابل موافقة العميل على ترك وديعة بمبلغ إجمالي دون أن يمسها لفترة زمنية محددة. تقدم أغلب المؤسسات المالية الموجهة للعملاء شهادات إيداع، ولكن كل بنك يحدد الشروط التي يعرضها، ومدى ارتفاع سعر الفائدة مقارنةً بمدخرات البنك ومنتجات سوق المال، والعقوبات التي يطبقها على السحب المبكر للوديعة.
إن دراسة أنواع شهادات الإيداع المختلفة ضروري لإيجاد شهادات الإيداع ذات أفضل معدلات فائدة لأن المؤسسات المالية المختلفة تقدم معدلات متفاوتة.
إن فتح شهادة إيداع مشابه جدًا لفتح أي حساب إيداع مصرفي، والفارق الوحيد بينهما هو ما توافق عليه عندما توقع على العقد. وبعد أن تدرس شهادات الإيداع المختلفة، وتحدد شهادة الإيداع التي ستختارها، ستحصل على أربعة أشياء بعد إتمام العملية:
- سعر الفائدة: إن أسعار الفائدة الثابتة شيء إيجابي لأنها تقدم عائد واضح ومتوقع على وديعتك على مدار فترة زمنية محددة، ولا يستطيع البنك تغيير سعر الفائدة لاحقًا ويقلل أرباحك. ولكن على الجانب الآخر، قد يضرك سعر الفائدة إذا ارتفعت الأسعار بنسبة كبيرة لاحقًا، وفقدت فرصتك في الاستفادة من شهادات الإيداع ذات الفائدة الأعلى.
- المدة: هي المدة الزمنية التي توافق على إيداع أموالك خلالها لتجنب أي عقوبة (على سبيل المثال، شهادة إيداع مدتها ستة أشهر، شهادة إيداع مدتها عام واحد، شهادة إيداع مدتها 18 شهرًا، إلخ.) تنتهي المدة في تاريخ الاستحقاق.
- المبلغ الأصلي: باستثناء بعض شهادات الإيداع المتخصصة، فإن المبلغ الأصلي هو المبلغ الذي توافق على إيداعه عند فتح شهادة الإيداع.
- المؤسسة: يحدد البنك الذي فتحت فيه شهادة الإيداع جوانب الاتفاقية بينكما، مثل غرامات السحب المبكر (EWPs)، وهل سيتم إعادة استثمار شهادة الإيداع تلقائيًا إذا لم تقدم تعليمات أخرى في وقت استحقاقها أم لا.
بمجرد فتح شهادة الإيداع وتمويلها، سيديرها البنك كأي حساسات إيداع أخرى، ويرسل بيانات مالية دورية إما شهرية أو ربع سنوية، وورقية أو إلكترونية، وعادةً ما تودع مدفوعات الفائدة الشهرية أو ربع السنوية في رصيد شهادة إيداعك، حيث ستصبح الفائدة مُركبة مع مرور الوقت.
لماذا يجب أن أفتح شهادة إيداع؟
على عكس معظم الاستثمارات الأخرى، تقدم شهادات الإيداع أسعار فائدة ثابتة وآمنة –ومؤمن عليها من البنك المركزي بصفة عامة- كما أن أسعار الفائدة عادةً ما تكون أعلى من أسعار فائدة الكثير من الحسابات المصرفية الأخرى، كما أن أسعار فوائد شهادات الإيداع عادة ما تكون أعلى كلما زادت مدة الشهادات.
أصبحت شهادات الإيداع خيارًا أكثر إيجابية للمدخرين الذين يريدون كسب عوائد أكبر من التي تدفعها حسابات التوفير والحسابات الجارية وحسابات سوق المال، ولكن بدون تحمل مخاطر وتقلبات الأسواق.
المصدر:
